Кредиты вошли в повседневные расходы россиян, но долг тревожит большинство

Эксперты связывают распространение займов с ростом цен и повседневных расходов, которые нередко увеличиваются быстрее доходов. Профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков отмечает, что период кредитного бума пришелся на 2023–2024 годы. По его словам, кредиты стали для части людей резервным механизмом, особенно если у них нет финансовой подушки. Популярность кредитных карт он объясняет доступностью и льготным периодом.

Независимый экономический эксперт Вячеслав Абрамов считает, что некоторые семьи используют заемные средства уже не только для крупных покупок, но и для базовых нужд. После ужесточения банковских требований заемщики, которым отказали в потребительском кредите, могут переключаться на кредитные карты и микрофинансовые организации. По оценке Абрамова, среди заемщиков преобладают экономически активные граждане 25–45 лет. Войлуков указывает, что половина розничного долга приходится на людей с тремя и более кредитами.

Доцент РЭУ им. Плеханова Мария Ермилова предупреждает: кредитные карты и POS-рассрочки оплачивают в том числе продукты, лекарства и коммунальные услуги. Быстрое одобрение и льготный период могут создавать впечатление, что деньги бесплатны, хотя после окончания грейс-периода ставки достигают 40–60% годовых. Если вносить только минимальный платеж, выплата процентов может растянуться на годы, а основной долг будет сокращаться медленно.

Долговую нагрузку следует оценивать не только по сумме займов, но и по способности их обслуживать, говорит директор по стратегическим коммуникациям Bitbanker Кирилл Комаленков. При ключевой ставке 14% новые кредиты в России остаются дорогими; особенно уязвимы семьи с невысокими или нестабильными доходами. Войлуков относит показатель долговой нагрузки выше 50% дохода к зоне риска, а выше 80% — к критической. ПДН рассчитывают, разделив общую сумму ежемесячных платежей по кредитам на месячный доход.

Регулярные выплаты по долгам могут вытеснить накопления из семейного бюджета, отмечает Ермилова: болезнь, потеря работы или снижение дохода тогда повышают риск просрочки. Признаки долговой ловушки, по словам Комаленкова и Абрамова, — новые займы для погашения старых, отсутствие сбережений и постоянные минимальные платежи по кредитным картам.