Как выжать максимум из банковского вклада

Погоня за высокой процентной ставкой часто уводит вкладчиков от главного фактора доходности. По словам доцента РЭУ имени Плеханова Марии Ермиловой, реальная выгода зависит не только от рекламных цифр, но и от математики начисления процентов, которую многие клиенты банков игнорируют при открытии счета.

Главным инструментом для увеличения накоплений остается капитализация. Когда начисленные проценты ежемесячно или ежеквартально прибавляются к основной сумме, доход за следующий период рассчитывается уже с учетом этого прироста. В итоге работает принцип сложного процента, который делает предложение с меньшей номинальной ставкой более прибыльным, чем продукт с высоким процентом без капитализации.

При выборе финансового инструмента Ермилова рекомендует ориентироваться на эффективную ставку. Например, вклад под 17,5% с регулярной капитализацией может принести больше денег, чем аналогичный продукт под 18% без нее. Чтобы не терять накопления, эксперт советует избегать досрочного снятия средств и использовать стратегию «лестницы вкладов». Разделение крупной суммы на части с разными сроками действия позволяет сохранять ликвидность капитала. Наконец, при расчете итоговой прибыли важно учитывать налог на проценты, если они превышают установленный необлагаемый лимит. Среди равнозначных по надежности банковских предложений побеждает то, где выше эффективная ставка и предусмотрены опции пополнения.