Кто на самом деле оплачивает ваш банковский кэшбэк

Кэшбэк по банковским картам часто воспринимается как подарок от финансовой организации, однако в реальности это перераспределение средств между покупателями. Основную часть расходов на бонусы лояльности несут не банки, а обычные потребители, включая тех, кто продолжает пользоваться наличными деньгами и не получает никаких преимуществ от безналичных платежей.

Механизм работы кэшбэка строится на эквайринговой комиссии, которую магазин выплачивает банку при каждой транзакции. В среднем она составляет около 1,7% от суммы чека, но для карт с повышенными бонусами может достигать 3%. Поскольку закон запрещает устанавливать разные цены для покупателей с картами и наличными, ритейлеры вынуждены закладывать эти расходы в стоимость товаров для всех клиентов. В результате пенсионеры и люди, избегающие банковских карт, фактически спонсируют программы лояльности для активных пользователей безналичной оплаты.

Масштабы этой системы впечатляют: по данным BusinesStat, в 2025 году российские ритейлеры выплатили банкам 1,13 трлн рублей в виде эквайринговых комиссий. Попытки изменить ситуацию через введение «двойных» ценников вряд ли приведут к справедливости. Международный опыт показывает, что при отказе от единого ценника цены для наличного расчета редко снижаются, а нагрузка на потребителя и административные расходы государства на инкассацию и борьбу с фальшивками лишь возрастают.

Альтернативой текущей модели могла бы стать Система быстрых платежей, где комиссии для бизнеса существенно ниже — 0,4–0,7%. Однако переход на QR-платежи не решает проблему полностью, так как банки неизбежно ищут способы монетизации новых сервисов. На текущем этапе развития экономики перекрестное субсидирование остается неизбежной платой за переход к почти полной безналичной оплате, доля которой в России уже достигла 88%.